Almansa, por desgracia, ha vivido tres crisis económicas desde el año 2000. La del calzado en 2004 tras la llegada a la OMC de China, la crisis de 2008-2012 y la crisis del Covid. Todo ello ha provocado que, en los últimos 20 años, muchas familias almanseñas utilicen más del 40% de sus ingresos para pagar deudas: tarjetas, hipotecas…
Raquel Gonzalo, CEO en Somos RobinJud, tuvo que vivir desde el sector bancario lo más profundo de la crisis financiera que azotaba a España, conociendo de primera mano cómo muchas familias de nuestra ciudad tuvieron que endeudarse para afrontar su día a día. Muchas entidades «abusaban» del crédito que se concedía sin ningún tipo de control, lo que provocó que más del 40% de familias almanseñas se endeudaran más de lo que debían.
Todo cambió a finales de 2022: existe una ley que ayuda a personas a cancelar sus deudas para empezar de cero. Y ahora, con la nueva reforma de esta ley que entró en vigor en septiembre de 2022, la Ley de Segunda Oportunidad (LSO) se ha convertido en el mejor salvavidas para muchos almanseños que están ahogados por las deudas.
Raquel Gonzalo, al frente de Somos RobinJud desde 2017, ha conseguido consagrarse como uno de los despachos de referencia en España en la LSO.
Nos gustaría hacer un balance general de lo que ha significado la Ley de Segunda Oportunidad para muchos vecinos de Almansa.
Antes, prácticamente, no se conocía que existía esta ley. Es un proceso legal que permite cancelar total o parcialmente deudas y salir a flote tras una situación de hacer frente a las deudas contraídas (Ley 25/2015 Ley de Segunda Oportunidad), con la posterior reforma que viene con el Real Decreto Legislativo 1/2020 de 5 de mayo. Lo que ocurre ahora, con la reforma de la ley 25/2015, es que se ha conseguido que la exoneración de las deudas contraída sea mucho más rápida y más eficaz.
De hecho, tenemos 7 asuntos abiertos solo en 2023, además de que solemos abrir uno o dos casos nuevos por semana tras la reforma. Por todo ello, lo que tenemos claro es que con la reforma de la LSO conseguiremos que muchos más almanseños que viven ahogados por las deudas puedan empezar de cero y ver cómo sus deudas quedan totalmente canceladas.
Entonces, ¿qué perspectivas hay para 2023 con la nueva Ley de Segunda Oportunidad en Almansa?
Ahora mismo tenemos una avalancha de personas físicas y jurídicas (empresarios) pidiendo información en Almansa. La ley se puede aplicar en muchos casos, y lo único que hay que cumplir son los requisitos básicos de la misma.
«Con la Ley de Segunda Oportunidad, si la vivienda está hipotecada, es muy difícil perderla»
Lo que tenemos que tener claro es que, con respecto a la anterior a la reforma, la principal noticia que puedo trasladar a nuestros vecinos de Almansa, es que la vivienda habitual casi siempre queda protegida por la LSO, algo que no ocurría igual con la anterior. Lo mismo ocurre con los vehículos, que, en muchos de estos casos, quedarían protegidos, puesto que son necesarios para desplazarse hasta el lugar de trabajo.
También hay casos en los que el cliente llega y no necesita acogerse a la LSO. Lo que necesita es que se acabe con las tarjetas de crédito que tiene en las que se les aplica intereses usurarios. Así que a veces vienen preguntando por una cosa y acaban descubriendo que la solución está en otro sitio sin tener que recurrir a la LSO.
La Ley de Segunda Oportunidad puede beneficiar a todo tipo de personas. No es necesario que la persona se encuentra en una situación límite económicamente hablando. ¿Por qué?
Tenemos un ejemplo de una persona que hemos tenido recientemente en nuestras oficinas. Un vecino pidió un préstamo para comprar un coche o una moto, y pagaba 300 euros al mes. Tiene además una tarjeta de crédito y otro préstamo más de cuando era estudiante: en total debe unos 20.000-30.000 euros. Para él antes no era un problema porque tenia una nómina de 1500 euros, pero tras la crisis del Covid, ve reducida su jornada y su sueldo actual es de 1100 euros. Hace tres años, este chico no tenía ningún problema pero ahora no puede pagar: ¡éste chico podría acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad perfectamente para que le cancelasen todas sus deudas!
No puede hacer frente a las cuotas, y por lo tanto se puede acoger a ella. Se ha visto afectado en el pago de las mismas. Y como éste tenemos más casos, por ejemplo con familias que tienen situaciones parecidas en Almansa.
Con esto tampoco quiero decir que la LSO pueda aplicarse a todo el mundo. El primer requisito es no poder pagar las deudas. Pero no podemos pensar en «no me puedo ir de cena todos los sábados»… lo que podemos hacer en Somos RobinJud es establecer si una persona puede acogerse o no a la exoneración de las deudas, pero antes hay que estudiar en el caso en profundidad.
Es evidente que no siempre son situaciones límite las que permiten que los almanseños puedan acogerse a la LSO.
La gente piensa que la Ley de Segunda Oportunidad es para situaciones de extrema gravedad económica, pero te aseguro que no es así. Es una opción muy válida antes de llegar hasta ese punto, y no perjudica a la situación financiera de nadie. Al final lo que vamos a conseguir es un plan de pagos o la exoneración (cancelación) de las deudas de un autónomo o un particular.
Digamos que este 2023, una vez que ha entrado en vigor la reforma de la LSO, puede ayudar a muchos más vecinos de Almansa que están ahogados por sus deudas.
Sí, muchos más almanseños podrán beneficiarse de la LSO y cancelar sus deudas. Eso seguro. Pero tenemos que tener en cuenta que no todo es de color de rosa, y por ello hay que destacar un ámbito en el que la nueva Ley de Segunda Oportunidad es más perjudicial que la anterior.
Aquí miramos hacia la deuda pública (con Seguridad Social y Hacienda), que antes se podría exonerar al 100%. Ahora, con la nueva LSO, solo se pueden exonerar hasta 10.000 euros de deuda pública.
¿Cómo afecta la nueva Ley de Segunda Oportunidad a empresarios o autónomos que estén endeudados?
Aquí también es diferente tras la reforma. En este caso, tenemos que resaltar que se complica mucho para los empresarios, y es así porque la ley contempla más casos en los que se puede apreciar «la mala fe». Con todo ello, desde Somos RobinJud no podemos saber qué puede pasar con la deuda pública porque todavía no ha habido resoluciones, ya que la ley entró en vigor a finales de septiembre del año pasado.
¿Cuál es el perfil de las personas que entran por la puerta en la oficina de Almansa de Somos RobinJud?
Hay dos tipos: el empresario al que le ha ido mal el negocio y el particular que se ha sobre endeudado porque en un momento dado tenía más ingresos, ahora se le han reducido, por unos motivos u otros, y ahora no pueden hacer frente a sus préstamos. Conclusión, que en su momento podía pagarlos, pero ahora no puede hacerles frente: en estos casos cuando entra en escena la Ley de Segunda Oportunidad.
«Hay dos perfiles de personas que se acogen a la LSO: el particular sobreendeudado y el empresario al que le ha ido mal su negocio»
En el caso de pequeños empresarios o autónomos, puede haber casos en los que le ha ido mal y han tenido que cerrar. También hay casos de grandes empresarios que necesitan la ley porque le han hecho avalar como persona física los préstamos ICO. Ahora, sin la LSO, no podrían levantar cabeza.
Sobre los préstamos ICO: ¿qué ha pasado en Almansa con estos préstamos que se dieron con la crisis económica causada por la pandemia?
Hemos tenido muchísimos casos de este tipo en Almansa. Para los ICO tenemos dos caminos en los que estamos trabajando: aplicar la Ley de Segunda Oportunidad o el de tratar de ver la nulidad de las firmas de esos ICO.
Esta última vía nos ha dejado con la boca abierta. Lo que ha ocurrido es que hemos descubierto que hay casos de empresarios que firmaron un ICO en la oficina de banco, los llamaron sin información y documentación contrastada. Por tanto, estos ICO podrían quedar totalmente sin validez y anulados.
Hay ejemplos escandalosos en los que hay empresarios que firmaron ICO creyeron que avalaban el 20% y finalmente fue del 100%. Además, se aprovecharon y refinanciaron deudas que antes no tenían avaladas. Un sinsentido y unas malas prácticas que desde Somos RobinJud podemos ayudar a revertir para que el afectado consiga que se le pueda cancelar su deuda.
Cuando afrontáis casos de malas prácticas bancarias como éstas, ¿cómo actuáis desde Somos RobinJud?
Lo primero que hacemos es intentar un acuerdo extrajudicial con la entidad correspondiente. Vamos con todo a demostrar que nuestro cliente ha sido engañado. Aunque también tenemos que decir que, de momento, en los casos de ICO de este tipo nos han contestado negativamente, por lo que solo nos queda acudir a los tribunales para solucionar el caso a favor del cliente.
Pero si volvemos al caso del perfil tradicional de la persona que puede acogerse a la LSO, entendemos que lo que más se teme desde el cliente es perder la casa o el coche.
En el caso de que la vivienda esté hipotecada es muy difícil que la pierda. Tenemos muchos casos de LSO en Almansa en el que no pierden la casa y las deudas son canceladas. Muchas veces hemos podido proteger los vehículos, porque lo más común es que se olviden del coche. Aunque también está claro que, si te exoneran 50.000 euros, perder un coche de 5000 euros es un problema menor.
Pero el tiempo también es importante con la nueva LSO.
Con esta reforma, lo más importante es la rapidez con la que se resuelve todo: hay casos que se resuelven en una media de tres meses, como un caso de éxito que hemos tenido recientemente en Almansa.
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